Что такое RPAA?
Retail Payment Activities Act (RPAA) — канадская надзорная система для розничных платежей, администрируемая Банком Канады — регулятором, отдельным от FINTRAC. Если регистрация в FINTRAC направлена против отмывания денег и финансирования терроризма, то RPAA отвечает за операционную устойчивость платёжных провайдеров: сможете ли вы продолжать работу и защищены ли средства конечных пользователей, если вы обанкротитесь?
Кто считается провайдером платёжных услуг?
Вы попадаете под действие закона, если выполняете любую из платёжных функций RPAA в отношении электронных переводов средств — включая хранение средств от имени конечных пользователей, инициирование переводов, авторизацию или передачу платёжных инструкций, а также услуги клиринга и расчётов. Многие MSB, зарегистрированные в FINTRAC, — бизнесы денежных переводов, платёжные процессоры, кошельки — одновременно являются PSP по смыслу RPAA.
Практическое правило: если деньги клиентов находятся у вас хотя бы какое-то время или вы участвуете в платёжной цепочке для публики, исходите из того, что RPAA применяется, и подтвердите это у юриста или специалиста.
RPAA и регистрация MSB в FINTRAC
| MSB в FINTRAC | RPAA в Банке Канады | |
|---|---|---|
| Назначение | ПОД / ФТ | Операционная надёжность, защита средств |
| Регулятор | FINTRAC | Банк Канады |
| Основание | Классы деятельности MSB (обмен валют, переводы, виртуальная валюта) | Розничные платёжные функции для конечных пользователей |
| Ключевые обязанности | Комплаенс-программа, KYC, отчётность | Система управления рисками, защита средств конечных пользователей, отчёты об инцидентах |
| Соотношение | Взаимодополняющие — многим бизнесам нужны обе | |
Ни одна не заменяет другую. Криптовалютный OTC-деск, никогда не хранящий фиат для клиентов, может обойтись только MSB; приложение для денежных переводов с балансами пользователей нуждается в обеих. Сторона FINTRAC подробно разобрана в нашем обзоре канадских MSB.
Основные требования RPAA
- Регистрация в Банке Канады до начала розничной платёжной деятельности.
- Система управления операционными рисками — документированная, протестированная, с чёткой ответственностью за сбои и инциденты.
- Защита средств конечных пользователей — сегрегация на трастовых счетах либо страховые/гарантийные механизмы, чтобы балансы пользователей пережили неплатёжеспособность.
- Отчётность об инцидентах и ежегодная отчётность перед Банком Канады.
Практическая последовательность для новых операторов
- Сначала обеспечьте компанию и регистрацию MSB в FINTRAC — с нуля или через покупку готовой MSB, когда важна скорость.
- Составьте карту денежных потоков: если вы храните средства конечных пользователей или выполняете платёжные функции, прорабатывайте регистрацию RPAA параллельно — не обнаруживайте её на этапе банковского онбординга.
- Готовьте документацию по защите средств и операционным рискам одновременно с AML-программой — обе опираются на общие данные оценки рисков.
- Зарегистрируйтесь в Банке Канады и синхронизируйте запуск с требованиями обоих регуляторов.
Lariat ведёт обе системы вместе в рамках сделки по приобретению MSB — смотрите текущие канадские MSB-компании на продажу — и оказывает отдельную поддержку по регистрации RPAA.